お金を把握 2020.09.25 更新｜ 2019.08.30 公開

年収500万の住宅ローンは、月々の支払い8万円までにするべきだ

国税庁の調査によると、年収500万円の世帯は全体の年収上位30％程度に位置します。

比較的給与が高く、生活に余裕も出てくるため、今までの賃貸から持ち家を考え始める方が多くなる年収帯とも言えます。
実際、総務省の調査によれば年収500～550万の勤労世帯の持ち家率は76.3％で、年収250～300万円の世帯の持ち家率58.9％に比べるとかなり高い数値です。

では、年収500万円の方がいざ住宅ローンを組もうとした場合、どれくらいのローン借入額が適正なのでしょうか。

読者のみなさんは、年収500万円あれば、3,500万円～4,000万円の住宅ローン審査に通るという記事を見かけたことがあるのではないでしょうか。

しかし、仮に3,500万円で固定金利1.5％、35年ローンの住宅ローンを組んだ場合、月々の支払額は11万円程度となります。
年収500万円の場合、月々の手取りは32万円程です。この金額で、果たして毎月11万円を35年間支払い続けることができるのでしょうか。

個人の不動産仲介を行ってきたプロとして、私は年収500万円前後の方の住宅ローン負担額は、月々の支払額は8万円程度が適正であると考えています。これは、ローン借入額にすると固定金利1.5％、35年返済で2,600万円程度です。

月8万円はかなり少ない見積もりだと思ったでしょうか？

しかし、私は「年収500万で住宅ローンを借り入れるなら月8万円の支払い」が最もみなさんの人生を幸せにできると根拠を持って主張しています。

当記事では、その論拠を順にご説明しています。

また、実際に月々8万円の住宅ローン負担の場合は、どのような住宅を購入できるのかも気になるポイントのはず。ぜひチェックしてください。

年収500万の家計で、住宅ローン負担額を8万円までが適正である理由。

冒頭に述べたとおり、年収500万円の場合の手取り収入は毎月約32万円です。さらに総務省の家計調査によれば、この世帯の住居費を除いた平均家計支出は20～22万円ほどです。

この場合、毎月残るのは10万円前後です。月々の住宅ローンの返済額を10万円（住宅ローン借入額3,200万円程度）とすると、貯蓄はほとんどできない計算になります。しかも、マンションの場合はここからさらに管理費や修繕費がかかるため、プラス2～3万円必要です。

この生活で毎月一定額の貯蓄をしようと思うと、食費や教育費などを削ることになります。ただ、一般的な住宅ローンの返済期間である35年もの間、切り詰めた生活を続けることが本当にできるのでしょうか。いざというときのリスクに備えづらいのも不安点です。

一方、月々7～8万円程度の返済であれば、数万円の余裕が生まれます。毎月計画的な貯蓄も可能になりますし、時折旅行をしたりといった贅沢をすることもさほど難しくないはずです。

考えてみてほしいのは、高い住宅を購入して35年という長い年月を身を削りながら生活するのと、住宅費を抑えてその分日々の生活を豊かにするのとでは、どちらが良いのかということです。

ただ、ここでご紹介しているのはあくまで一例です。

「8万円が適正である」とはっきり述べましたが、車のローンなど別の借り入れがあったり、家族の人数、単身かどうかなどによって、家計支出が異なる場合はまた別の計算が必要です。

ですから、必要なのはまず自分たちのお金を見つめ直すことです。住宅ローンを組む前に、信頼できるファイナンシャルプランナーに相談することを強くおすすめします。

というのも自分だけで考えると、例えば「毎年給料は上がっているから将来はもっと年収があるだろう」といったように、楽観的な判断をしてしまうことがあるからです。「客観的な目」で判断してもらうことが重要なのです。

さて、ここでは引き続き月8万円の支払い、住宅ローン金額2,600万円（固定金利1.5％、35年返済）とした場合で話を進めます。この条件ではどのような住宅を購入できるのでしょうか。

頭金の額にもよりますが、結論から言えば首都圏での新築購入は難しいでしょう。

不動産流通推進センターの不動産業統計集を見ると、首都圏の新築・中古の戸建て・マンションの平均価格は以下のように見ることができます。

● 首都圏・関東の新築及び中古の戸建て・マンション平均価格
※新築・中古マンションは、70㎡として計算